近日，有多位新能源車主反映，自己在購(gòu)買車險(xiǎn)時(shí)遭遇了保費(fèi)大幅上漲甚至被拒保。(2月21日《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》)
大家都知道新能源車險(xiǎn)要比燃油車的貴，油車一年保費(fèi)一般為兩三千元，而新能源車保費(fèi)動(dòng)輒五千元起步，還有部分車型一年的保費(fèi)要上萬(wàn)元�？杉幢闳绱�，據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，2023年車險(xiǎn)新增保單的綜合成本率基本超過(guò)100%。這也就意味著車險(xiǎn)新單業(yè)務(wù)已不再掙錢，險(xiǎn)企不愿做虧本買賣，一些車主被拒保也在情理之中。
為什么新能源車險(xiǎn)會(huì)陷入“車主喊貴、險(xiǎn)企叫虧”的兩難？從表面的原因和數(shù)據(jù)來(lái)看，第一是新能源車出險(xiǎn)率過(guò)高，保險(xiǎn)公司人士提供的數(shù)據(jù)顯示，新能源汽車商業(yè)險(xiǎn)出險(xiǎn)率為35.1%，而傳統(tǒng)燃油車出險(xiǎn)率不足20%。第二是維修費(fèi)用過(guò)高。新能源汽車的一體化壓鑄設(shè)計(jì)增加了修復(fù)難度。因?yàn)橐惑w化部件一旦受損，就只能整體更換。
可從本質(zhì)上來(lái)分析，目前新能源車險(xiǎn)陷入困局的真正原因在于，新能源車險(xiǎn)作為新生事物，無(wú)論監(jiān)管部門、險(xiǎn)企和消費(fèi)者，對(duì)其認(rèn)識(shí)都存在不足，用油車的老辦法難以解決新問(wèn)題。
從車險(xiǎn)的角度來(lái)看，新能源車“新”在哪里？一是新技術(shù)帶來(lái)的保險(xiǎn)管理難度和風(fēng)險(xiǎn)增大了。除了動(dòng)力運(yùn)行原理是電池+電機(jī)+電控外，新能源車還搭載了大量傳感器和智能設(shè)備。更重要的是當(dāng)下新能源車動(dòng)力電池技術(shù)更新迭代加速，其使用風(fēng)險(xiǎn)如何仍然有待觀察，帶來(lái)了更多不確定性。二是新用戶。新能源車的用戶年輕人居多，而統(tǒng)計(jì)表明，年輕人的出險(xiǎn)率比中年人高得多。三是新用途。新能源車正值共享經(jīng)濟(jì)風(fēng)起云涌的時(shí)代，很多登記了家用車用途的新能源車實(shí)際用于網(wǎng)約車運(yùn)營(yíng)，但很難要求其按照營(yíng)運(yùn)車輛投保。
正因?yàn)榇耍履茉窜嚤ＹM(fèi)高、出險(xiǎn)率高、賠付率高的問(wèn)題必將在一定時(shí)間內(nèi)長(zhǎng)期存在，但是不是真的無(wú)解呢？換個(gè)思路來(lái)看，現(xiàn)在的困局也恰恰是險(xiǎn)企的機(jī)遇所在。據(jù)悉，2030年，新能源車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模將達(dá)1.3萬(wàn)億元，占車險(xiǎn)總保費(fèi)比例約為31.3%。誰(shuí)能解開這一難題，誰(shuí)就能先占領(lǐng)這一前景無(wú)限的藍(lán)海。
事實(shí)上，目前已有車企把目光投向這片機(jī)遇之地。2023年11月8日，比亞迪財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍新增了“機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)，包括機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)”，已獲得有關(guān)資質(zhì)。近年來(lái)，蔚來(lái)、理想、小鵬等國(guó)內(nèi)車企紛紛跨界參與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。監(jiān)管部門不妨鼓勵(lì)車企、險(xiǎn)企大膽探索，創(chuàng)新尋解。
作為新生事物，新能源汽車的勃發(fā)也伴隨著保險(xiǎn)行業(yè)的重塑。雖然當(dāng)前新能源車險(xiǎn)面臨諸多挑戰(zhàn)，但隨著技術(shù)進(jìn)步、風(fēng)險(xiǎn)管控能力的增強(qiáng)和行業(yè)服務(wù)的完善，相信這一困境終將得到解決。
